个人消费信贷全面解读

个人消费信贷全面解读

1、个人消费信贷的特点

贷款投向的个人性。指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人或组织。

贷款用途的消费性。指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。

贷款额度的小额性。指该类信贷一般只有较小信用额度，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。

贷款期限的灵活性。指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至5年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房贷款期限最长可达30年。

贷款资金的安全性。指该类信贷都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证。

2、我国个人消费信贷的主要种类

短期信用贷款：贷款人为解决由本行**代发工资业务的借款人临时性需要而发放的消费信贷，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。

综合消费贷款：贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在6个月至3年的人民币贷款。

旅游贷款：贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在6个月至2年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。

国家助学贷款分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。

汽车贷款：贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

住房贷款：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。

除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。

3、消费信贷PK传统贷款四不同

首先，与信用卡透支消费相比，通常信用卡的融资额度要更大，譬如一些银行对于符合条件的高端客户提供的信用额度甚至高达百万元。相较之下，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。与此同时，在还款期限方面，信用卡的还款时间通常为30天左右，且商场分期付款最长也不过36个月，而金融公司还款期限非常灵活，可以分为9、12、15、18、24、36期等期数。

其次，与银行无担保贷款相比，消费信贷申请程序通常较为简单，贷款人只要信用记录良好就可在短时间内获得贷款，最快一笔只需半小时。而银行无担保产品实际申请却要等待很长时间且**手续复杂。同时，银行无担保产品有收入限制，一般对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这一个条件且在央行信用记录良好，即可贷到款且贷款额度相对较大。

第三，与典当行贷款相比，二者在对客户提供服务方面差别较大。从资金核算角度来讲，消费信贷贷款期限超过了典当行优秀贷款期限3个月的底线，而且典当行小额贷款需要抵押品，即必须拿到客户抵押的票据或车辆才放贷。在这一点上，消费信贷可实现无担保*****。

第四，与小额贷款公司相比，小额贷款的范围要更宽泛。通常情况下，消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，而小额信贷公司则将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开，坚持小额、灵活、快捷、高效”的原则，助推区域中小微企业和农户的发展壮大。