商业保险到底有没有必要买？有些不花钱得保障！能信吗？

很多人自认为自己一辈子很幸运，意外、疾病都不会发生在自己身上，平安渡过余生即可，但是世界上哪有什么岁月静好，特别是人吃五谷杂粮，病疼在所难免，那么，商业保险到底有没有必要买？有什么作用？本期我们就来具体聊聊。

商业保险到底有没有必要买？

以健康保障出发来看，是非常有必要的，商业健康保险大概率分为医疗险和重疾险两个版块，至于商业保险到底有没有必要买，我们分险种来看。

1、医疗险版块：

以大抓小从百万医疗险险种来看，它的优势非常突出，体现在：

（1）弥补了医保的bug:

医保虽好，但是完全兜不住不住大病的医药费，因为遇上大病或者重疾，用到的自费药，医保一律不保。

依据国家药品目录中，西药1486种+中成药1374种，目录统一后，一般情况下，这2860种药品之外的西药、中成药将无法再使用医保基金支付。

但是国内药品接近17万类，占比只有1.69%，等于有差不多98%的药物不能赔付，需要自己自费。

从这点来看，商业保险到底有没有必要买就很清楚了。

（2）提高医疗服务：

很多百万医疗险有几个版本，不仅就专家第二次就诊、绿色汇通，同时还覆盖了特需病房、国际病房，享受VIP服务。

排除了排队2个小时，看病2分钟，一号难求、一床难求的问题，可以享受很好的资源服务。

（3）解决没钱看病的烦恼：

很多百万医疗险提升竞争力的同时，拓展了--住院垫付功能，如果遇上一些重疾，譬如心脏搭桥、器官移植等手术，直接向保险公司申请，商业医疗险不仅能让看病报销得更多，还能让解决前期看病没钱看病的烦恼。

2、重疾险版块：

提起商业保险到底有没有必要买，还有一类险种是重疾险，但是重疾险分为了不同的险种，有消费型的，储蓄型的，甚至还有返本型的，它的本质是为了弥补经济损失。

1、大龄人群的选择：50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，价格也很贵，容易保费倒挂，这个时候选择返本型重疾险，会比较好，有持续交费的能力，还能返本，重疾和身故理赔，在保费、基本保额、现金价值取大者，就会更好，本金不亏；

这类型险种，就是被保险代理人提为不花钱得保障的产品，但是大龄人群购买还是可以的，一些经济紧张或者没有强烈的返本人群，是不合适的。

2、经济压力特别大的年轻人：北上广一线背负房贷的年轻人，经济压力比较大，加上重疾险交费持续时间长，可以考虑消费型重疾险，先解决60岁退休之前的保障，买足保额，抵御风险会比较好；

3、有一定储蓄的家庭顶梁柱：可以考虑保障终身且带身故保障的重疾险，属于储蓄型重疾险，既保疾病，又保身价，方方面面俱全就会比较好。