多功能险的优点与缺点有哪些

随着人们保险意识的增强，人们开始关注更多的保险产品，其中，多功能险就备受广大消费者的青睐。不过，消费者在投保多功能险时应先认清楚多功能险的五大优点和两大缺点与不足，以便自己正确选择。

认清五大优点
平常所说的多功能险，往往并非单指多功能寿险，而是指由多功能寿险附加其他险种设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现多元化保障功能的目的。
优点之一：保障功能灵活多样。多功能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而多功能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让***收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾***，大大地方便了投保人。
优点之二：避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。多功能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。多功能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
优点之三：较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。多功能险的不同之处在于其客户的个人***账户的***回报率不是固定不变的，而是根据***账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
优点之四：可因需或因急从个人***账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期***，无法应付不时之需的***，而且传统险往往退保成本较高。多功能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。多功能险的个人***账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人***账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
优点之五：保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，多功能险则提供了透明账户的设计。

两大缺点与不足
相对于传统型保险，多功能险虽然有诸多的***优势，但也有不足。
缺点之一：初始费用高，提前退保风险大。巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，多功能保险正是复利增值的典型***产品。但需要强调的是，多功能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与***时间相挂钩，***时间越长，扣除费用的比例越低。
缺点之二：不适合年龄大的人***。由于多功能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，多功能险是只有通过长期***才能见效益的险种，短期***很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买多功能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买多功能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

综上可知，多功能险具有保障功能灵活多样、避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效、抵御通胀能力较强、资金灵活以及保单账户清晰明了的优点，同时，多功能险也具有初始费用高、提前退保风险大、不适合年龄大的人***的缺点。只有清楚认识多功能险，消费者才能选取适合自己的产品。