从驾校到医美 量子保切入线下保险市场

保险市场还有机会吗？如果从线上流量端口来看，创业公司的机会窗口正在关闭，腾讯、蚂蚁、京东、携程这些公司已经掌握了巨大流量，但他们更适合toC类的保险。如果从整个市场规模来看，保险赛道足够大，2017年整个保险业市场规模达3.6万亿，大概占GDP的4%，而成熟的欧美国家基本上是10%左右，所以中国还有四、五万亿的增长空间。

而全球的保险深度为6.2%，美国、日本、英国和法国2014年的保险深度分别为7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而中国的保险深度在2016年仅为4.16%。

量子保是一家成立于2016年的互联网保险科技公司，主要针对小B端的细分市场。量子保采取B2B2C的模式，来连接场景和保险公司，量子保并不直接接触C端。

量子保在业务链条中所提供的，是一套技术解决方案，包括与场景方共同设计保险产品、通过技术手段解决定价和风险管理、对接保险公司，最终的承保由保险公司来完成。

在量子保的商业模型中，量子保的收入为佣金和技术服务费。

小B端的需求旺盛

一些大型公司，例如美团，他们有保险需求，但这类公司大部分都自己做。美团有“延时保”，就是对外卖迟到做出保障，但美团本身既有用户和数据，还有足够的技术，他们往往自行研发产品来解决这个问题。真正有痛点和需求的，是中小企业。

很多中小企业希望对自身的服务有一些升级，以更容易的获取客户。另一方面，头部的大公司现金流很好，足以承担很多理赔费用，但中小企业在这方面很敏感，他们却不是传统保险公司的服务对象。

量子保原来服务于航旅、出行、电商和O2O场景的小B端企业，但最近开始拓展驾校、医美、早教和蓝领务工人群等线下场景。这些场景自带流量，量子保直接帮其设计产品，然后对接保险公司。对于小B端企业来说，这是其服务升级的体现；对于保险公司来说，这拓展了新市场，带来了新流量。

驾校、医美、早教和蓝领务工人群这四个场景，都是在线下存在服务的机构和主体，他们的用户都来自于线下。并且他们都很分散，例如驾校，每年有3000万人考驾照，其中提供驾校教培服务的有2万多家。医美机构每年为2000万人提供服务，真正持牌的线下医疗美容机构大概有1.2万家。早教机构线下有300多万家，服务于每年几千万的孩子。

他们所面临的核心挑战是，客户已经习惯于他们既有的服务，新增长点难寻。例如驾校，2万多个学校去服务3000多万学员，学员与驾校之前是不信任的，很多学员花5000元报名，但总担心有隐形支出（比如考试时赛红包）。

所以对于驾校场景，量子保设计了“驾考保”的产品，保障用户从科目一到科目四，如果有任何一门挂科，保险来负责补考费用。等于是通过类似财产损失的补偿保险，来解决学员对驾校的信任问题。

以往保险公司的产品是标品，一款产品卖遍全国，很多时候实际需求与其并不完全匹配。在“驾考保”场景中，全国不同城市的考试通过率不一样、不同驾校的服务质量不一样，所以这是传统标品化的保险没有办法触达的。量子保的解决方案是，通过一套技术系统进行动态保费定价，另一方面来解决反欺诈和骗保问题。目前针对全国不同地区，已经分成200多个产品，按不同城市、不同驾校，会有不同的产品。

如何确认理赔？量子保的思路是去考量小B端，而不是C端。在驾考保中，用户要经历科目一到科目四，每一门考试的结果，是跟公安交通部的系统打通的。量子保通过获得这些数据，来确认某一驾校的通过率，这解决了风控和欺诈的问题。

然后通过一个动态风控系统，来监控驾校的通过率。量子保有一套风险评测系统，当一个订单进来，根据大数据实时打分，判断风险度。所谓“动态”是指，当一个驾校一直都比较好，针对它的保费就越来越低，若驾校的理赔率越来越高，之后的保费也越来越高，通过这种方式来调节。

对于驾校而言，虽然学员报名费会稍贵一点（有保险的费用），但因为有保险保障，可以获得更多的生源，每获得一个新客，驾校的收入增长要远远大于它在保险领域的支出。

其他三个场景也是类似的逻辑，医美市场分散，并且客户与机构之间存在不信任，量子保为其提供责任险和手术意外险，来解决这个问题。早教方面，在一些素质教育、体能教育等方面，存在一些意外情况。对于蓝领务工群体，例如外卖的骑手，他们从事的职业比较高危，并且换工作很频繁（可能干两个月就回家收割麦子了），量子保开发了短时间的保险产品，例如按天计算，按天来买当天的意外或重疾保障。

团队方面，创始人汤鹏是互联网连续创业者，之前是易到的联合创始人兼CTO，亦曾在雅虎、淘宝任高管。联合创始人施辉是前合众财险总裁；前人保、华泰高管。量子保联合创始人&总精算师张文娜是前中国人保总公司精算。联合创始人&技术VP王柏历任雅虎、阿尔卡特朗讯技术负责人，前易到技术总监。

联网保险的发展有三个阶段：靠前是传统保险公司通过互联网渠道去卖传统保险；第二是有一些互联网场景的保险公司，出来定制一些保险；第三是把互联网日常的交易行为，真正转换成保险。现在整个行业逐渐发展到第三阶段。