富人是如何玩转商业保险的？

“富人都这么有钱了，即使生病或发生意外也足以应付，还买一大堆保险干什么？”对于百万以上的大单频频出现，人们曾心怀疑惑。富人显然不是傻子，这背后究竟隐藏着怎样的财富秘密呢？

很多富人在资产配置时不使用保险，很大程度上是因为他们对保险的理解还停留在这样的认识：发生风险，保险公司能赔我多少？我有的是钱，什么样的风险都扛得住，不需要买保险。其实，对有钱人来说，保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。更好地实现资产配置是富人险的最大特长。购买普通寿险主要为了获得保障，而有钱人投保高额的保险则侧重保证。具体来说，一般人买保险是为了应对风险，而有钱人投保高额保险则是为了使已赚到的资产能完整地传承给子孙后代。资深***师表示，“中国人富不过三代的历史，主要是因为没有扎实运用资产传承的金融工具——人寿保险和私人信托”。

下面，就让我们看看如何运用保险实现合理的资产配置。

规避危机

几年前破产的美国安然公司老板肯尼斯·莱，被联邦法院指控犯有11项罪行，其中包括共谋欺诈、欺骗股民、银行欺诈和虚报经营业绩等，若罪名成立不但要被判25～40年监禁，还要罚款几百万美元，曾经市值高达600亿美元的公司也化为乌有，将来只有流落街头接受社会救济了。但不为人知的是，肯尼斯·莱有“先见之明”，早在两年前就***数百万美元购买了各种年金保险，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇就开始每年享受年金90万美元的待遇。最绝的是这些年金受法律保护，债权人无法以此为由***肯尼斯·莱。在美国，许多州的法律规定，人寿保险和年金保险都受法律保护。莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一，而莱夫妇购买的年金保险基本上都是保险政策以内的***，债权人拿他们根本没有办法。

人寿保单在避免债务危机方面的功能具有国际惯例。我国法律规定：人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值（被认定为刑事犯罪转移资产行为，则不受此保护）。一个私人企业主或者合伙制企业的合伙人，一旦遇到债务***被人***，法院所做的靠前件事就是先冻结此人名下的所有账户，因为无限责任公司的拥有者需要以其名下的所有资产承担连带责任。此时较早不被查封并受法律保护的，就是人寿保单当中的账户价值。这也是发达国家的大律师、著名会计师都会投保高额寿险的原因，因为他们的律师楼、会计师事务所都是合伙制的无限责任公司。

规避税收

“人寿保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。”虽然我国还没有开征遗产税，但是事实上，在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点。对有钱人来说，人生中最大的一笔税收可能就是遗产税，对于穷人来讲，征收所得税、遗产税、赠与税是平衡贫富差距、调节社会分配的有效手段；贫富差距日益悬殊的矛盾已成为中国迫切需要解决的社会主要矛盾之一。遗产税以其在均衡贫富、缓解分配不公、防止两极分化、鼓励勤劳致富、引导公益捐赠等方面有可能成为一个优良税种。作为“富人税”，该税种的推行，在一定程度上将避免上一代人的财富差距在下一代人身上延续，有利于社会公平目标的实现。

以美国为例，其遗产税最低税率为18％，但只对1万美元及其以下的应纳税遗产适用，最高税率为55％，对不低于300万美元应纳税遗产额适用。这也是为什么美国的大多数富豪，例如盖茨，拥有数百亿美元资产，却宣布把财产捐给慈善基金的原因，因为基金尽管是慈善性质，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交税，就变成美国***的财政收入了。

对于一般富人来说，虽然资产不足以成立慈善基金，但通过购买人寿保险却可以达到避税目的。例如在香港打拼25年，生前资产积累达3亿港元的华人影星张国荣最终选择了自***的方式结束生命。按照香港的税率，张国荣遗产受益人应为此财产缴纳遗产税四千多万元。好在张先生在生前购买了人寿保险，数张保单价值四千多万港元，数额刚好可以抵交遗产税。

财富传承

举个例子：一个亿万富翁，只有一个宝贝女儿继承他创下的事业。此时他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中，哪些不是为了钱来的。除了立一份详尽的遗嘱外，还有一个有效的方法就是购买一份人寿保险，将受益人指定为他的女儿。根据我国法律，这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有，而不属于夫妻共有财产（当然，如果富翁没指定受益人，则属于遗产，按照相关法律分配）。

获得现金

很多人以为，保险***不够灵活，买保险是将活钱变成了死钱。其实不然，通过保单贷款的方式，投保人完全可以将钱又贷出来。

以购买年金保险为例，这个保单的年金不仅可以保障富人自己老年的生活无忧，即使临时缺钱，也可进行保单贷款。据了解，当前保单贷款一般可以贷到保单现金价值的70%，期限最长为半年（到期还可以循环贷款），一般在客户提交申请后的2～3个工作日就可拿到贷款。值得一提的是，即使在保单贷款期间，客户的保障也不受影响。

转移资产

用人寿保险转移资产，是指有钱人将有形资产先变成现金，再用现金来购买保单。不过，转移资产是形式和手段，不是目的。据了解，我国很多民营企业家的家庭资产和企业资产之间没有建立起一道防火墙，一旦企业家本人或企业经营遭遇意外，企业家的家庭财务也会遭受重大困扰。在此背景下，适时把一部分资产变成N份人寿保险保单，可以保证企业家们的个人财富不受困扰。

综上所述，富人买保险主要是规避财务风险和企业等造成的债务风险。以将钱又贷出来。以购买年金保险为例，这个保单的年金不仅可以保障富人自己老年的生活无忧，即使临时缺钱，也可进行保单贷款。据了解，当前保单贷款一般可以贷到保单现金价值的70%，期限最长为半年（到期还可以循环贷款），一般在客户提交申请后的2～3个工作日就可拿到贷款。值得一提的是，即使在保单贷款期间，客户的保障也不受影响。