消费型重疾险是什么意思？有哪些弊端？

重疾险根据是否返还保费，分为消费型和返还型重疾险，而我们经常买的就是消费型重疾险，这也是深蓝君比较推荐的。

那么，究竟消费型重疾险到底是什么呢？它有哪些弊端？接下来，深蓝君就为大家解答一下。

消费型重疾险只保障疾病责任，如果确诊了合同里约定的疾病，就赔付约定的保额，反之则不赔，你所交的保费相当于消费出去的钱，不会返还给你。

相比返还型重疾险，消费型重疾险胜在价格便宜，性价比高，适合一般收入人群购买。消费型重疾险既有保障一年的，也有保障20年、30年，或者保至70岁，甚至是保障终身的产品。

所以，要区分是不是消费型重疾险，不能以它的保障年限区分，而是要看它到期是否返还保费。

消费型重疾险杠杆高，价格便宜，性价比高，它有以下优缺点：

1、优点

（1）保障期限灵活

消费型重疾险的保障时间可选灵活，可以选一年、20年/30年、到60/70岁、或者终身。如果预算不多，可以选择保30年、保到70岁等，预算充足也可以选择保终身。

（2）保费便宜

只保障疾病，选择保30年、保到60岁、70岁，每年缴费压力小， 保障杠杆高。

（3）独立疾病保额 

消费型重疾险通常不含身故责任，无需共用寿险保额，利于自主方案搭配。

2、缺点：

（1）没有身故责任

消费型重疾险的赔偿范围只限于合同约定的重疾和轻、中症责任，没有死亡责任，也就是说保障期内死亡，甚至因为重疾（未达赔付标准）死亡，是不赔偿的。

例如脑中风后遗症，要求确诊180天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍，才能赔。脑中风本来就是很严重的疾病，万一在180天内身故，消费型重疾险就不能赔不了。

（2）现金价值低

消费型重疾险虽然没有身故责任，但实际上，如果身故了，消费型重疾也能拿到一笔钱。只不过不是身故赔偿的，而是保单的现金价值，可以通过退保的方式取出来。

但是消费型重疾险的现金价值很低，前期会逐渐增加，达到最高峰后会慢慢降低，最终会在保障到期时降为零。

（3）定期产品续保风险大

一般重疾险都是越早买越便宜，随着年龄的增加，患病的风险就会增加，保险公司的承保风险就会加大，可能出现拒保风险。

所以，相对于储蓄型保险来说，定期消费型重疾险到期后重新购买重疾险的难度会增加。

买消费型重疾险，要关注以下三点：

1、保障内容

一款出色的/卓越的/优异的/杰出的的消费型重疾险，轻症、中症、重疾等基础保障就不能缺失。除了基础保障齐全外，像癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔等特色保障也应该涵盖在内。只有保障全面且充足，才能最大程度发挥重疾险的杠杆作用，将重疾带来的经济损失降到最低。

2、足够的保额

一次重大疾病带来的经济损失非常大，不止是疾病的治疗费用，还有后期的康复阶段的费用，以及收入损失。所以，重疾险的保额不能过低，太低不能足以防范风险。

3、核保规则宽松

举个简单的例子，对于患有慢性病的人群，市面上不少重疾险都有较高的投保门槛，但也会有一些产品的核保规则对这类人群非常友好。相比之下，如果保障内容相差不大，当然是核保规则更宽松的产品更值得入手。