「深度测评」2018版平安福

在国内买保险，平安是很多人的备选之一，毕竟公司品牌影响力大，而且代理人数量多，这都是显性的加分项。

平安福2018正式开卖，可能会有朋友想了解这款产品的好坏。

01、平安福2018的基本信息

02、平安福2108的亮点

03、平安福2018的不足

平安福2018的基本信息

一贯的捆绑打包销售，从未被超越。号称保障最全，只要你需要，我都有，必须加，可选加，反正你都加上就对了。

形态：1个主险+N个必选附加险+N个可选附加险。

主险加必须附加险：平安福2018终身寿险+重疾险+长期意外险

可选附加险：1）恶性肿瘤险 ；2）投保人轻症豁免B/被保险人轻症豁免C；3）健享人生住院费用医疗险A/B。

平安福2018的亮点

1. 癌症多次赔付

癌症多次赔付其实意义还是比较大的，可以从以下内容感受一下癌症5年后复发可能性：

癌症病人虽然在医院接受有效的正规根治性治疗，临床痊愈而出院，但仍有预防复发或转移的问题。有人认为癌症的复发或转移，一般发生在治疗后的1～3年之内，过了1～3年就没事了。其实这是不对的，只能说随着癌症治疗后年数的增加，癌症复发或转移的几率就越来越小，但不是完全没事了。有些病人在3年以后，5年、8年、10年或者更长的时间还会发生复发或转移。我院就曾发现4例乳腺癌症病人在手术后的17年、23年分别出现远处转移。

来源：山东省肿瘤防治研究院

目前，乳腺癌的治疗方法主要采用以手术为主的综合治疗，但根治术后局部复发和远处转移仍是影响患者生存的主要因素。术后复发多发生在3年之内，但在5年以后也有发生，一般认为局部复发率在10%~30%之间。

来源：中外健康文摘乳腺癌根治术后局部复发原因探讨

声临其境

但需注意以下两点：

1)平安福这块保障本质上相当于额外购买一份癌症保障， 以30岁男性为例，50万保额，每年附加费用2400元左右。

2)要求靠前次确诊为癌症，间隔5年之后再次确诊为癌症，才会给予赔付；假设靠前次确诊为非癌症，则不行。

2. 70岁前每赔一次轻症，保额涨20%

我们先看看这项保险责任是怎么定义的：

发生特定轻度重疾后发生重大疾病额外给付的重大疾病保险金

若被保险人发生过经医院确诊的、符合本附加险合同约定的特定轻度重疾，且满足本附加险合同约定的特定轻度重疾保险金给付条件，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照如下约定额外给付重大疾病保险金：

（1）被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过一次特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的20%额外给付重大疾病保险金，本附加险合同终止；

（2）被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过两次不同种特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的40%额外给付重大疾病保险金，本附加险合同终止；

（3）被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过三次不同种特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的60%额外给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。发生特定轻度重疾后发生重大疾病额外给付的重大疾病保险金，我们按照被保险人确诊发生本附加险合同约定的重大疾病时满足的以上约定条件之一单独给付，不累计给付。

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我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。重大疾病保险金给付以一次为限。

简单翻译这项责任就是：70岁前（不含70岁），罹患轻症疾病并且获赔后，重疾包括身故保险金会按照基本保额的20%递增。因为轻症一共可以额外赔付3次，如果这三次都发生在70岁前，那么最高可以递增基本保额的60%。

优秀的对优秀的

这项“轻症赔付后增加重疾/身故保障”的保险责任算是行业内首创，结合从一次到三次的轻症赔付次数升级，小鱼认为，的确透出了对消费者的善意。

而且，平安福2018并没有因此项责任升级给组合价格带来太多的涨价（1%-2%），小鱼想，的确是一次良心升级。

3.投保人豁免责任

平安福这次升级了投保人豁免责任，除了针对投保人（出钱买保险的那个人，例如老公给老婆买保险，老公是投保人，老婆是被保险人）的身故、重疾和全残提供保费豁免责任外，新增投保人罹患轻症疾病豁免保费责任，这也是目前市场为数不多的豁免责任，也是平安福2018的升级亮点。

平安福2018的不足

1.轻症升级，但高发病种依然不保

轻症由1次增加到3次；增加了轻症豁免，不过需注意的是这是额外附加的，也就是需额外进行付费。

平安福的轻症只有20种，“轻微脑中风后遗症、不典型性的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术”这3种常见的高发轻症都不包含，实在无力吐槽如此“鸡贼”的设定。

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2.运动增保额依然是鸡肋

前两个保单年度内，累计18个月每月25天每天运动步数不少于10000步，重疾增长保额的5%，轻症增长保额的1%。

前两个保单年度内，累计24个月每月25天每天运动步数不少于10000步，重疾增长保额的10%，轻症增长保额的2%。

相比之下，增长10%的保额，2018年的要求比2017年更严格。毕竟2017年还只是要求两年累计600天，达不到1万步的天数还是能灵活存在的，现在还是每月都要求25天，第1个月的前5天没完成，你已与保额增长10%有两年的距离了。

所以，从这点看，小鱼必须说，它还是鸡肋。

青春有你

3.依然强制绑定长期意外

这点和2017版一样，没有变化，30岁男，50万保额的长期意外，20年交的话，每年的费用是2500，要知道50万保额的安意保，额外还含2万意外医疗、20万突发疾病保障，16到65周岁1年仅198。

相比起来，平安福绑定的意外保障比安意保的价格贵了近5倍（考虑了平安福交20年保至70周岁）。

青春有你

4.保费依然是贵贵贵

除附加的医疗服务以及保险公司本身的客服体验来看，保险本质上是金融产品；

再说白点，就是你与保险公司对赌的过程，同样的赔付可能性，你需要给出多少保费是你所需要付出的成本，是你一定要去考虑的问题，而对于消费者而言，平安福的保费显然是比较贵的。

说实在，如果从大型保险集团（传说中的大公司）的里面选，平安福无疑是保障内容比较丰富的，而且在实用保险责任的迭代创新上，也更领先。